¿Qué es un fondo de emergencia y por qué es importante?

La vida está llena de imprevistos financieros: una factura médica inesperada, una reparación urgente del coche o una semana sin sueldo por enfermedad. Estas situaciones ocurren con más frecuencia de lo que la gente cree y rara vez avisan con antelación.

Cuando no hay ahorros a los que recurrir, muchos optan por tarjetas de crédito con intereses altos o préstamos rápidos como solución inmediata. Si bien estas opciones resuelven el problema momentáneamente, pueden generar dificultades aún mayores, ya que las altas comisiones e intereses afectan el presupuesto durante los meses siguientes.

Ahí es donde tu fondo de emergencia resulta fundamental. Al tener ahorros, puedes superar cualquier obstáculo financiero, pero, aún más importante, ¡evitas alternativas costosas! Y cuando sabes que puedes afrontar las incertidumbres económicas, el estrés y la ansiedad desaparecen.

Parte #1: Entendiendo su fondo de emergencia

El término “fondo de emergencia” puede tener distintos significados para diferentes personas. Por ejemplo, ¿qué se considera una emergencia financiera? ¿Qué gastos están destinados a cubrir los fondos de emergencia?

En esta sección, responderemos brevemente a estas preguntas y proporcionaremos algunos ejemplos para ayudar a simplificar el concepto de ahorrar dinero para cubrir posibles reveses financieros.

Decida qué se considera una emergencia. 

La vida puede presentarte un imprevisto financiero en cualquier momento. Pero no todos los gastos inesperados son emergencias, ni es necesario cubrirlos con tu fondo de emergencia. Una guía sencilla puede facilitarte la toma de decisiones cuando estás bajo presión.

Hazte tres preguntas rápidas:

• ¿Fue este gasto inesperado?
• ¿Es necesario?
• ¿Afecta esto a mi capacidad para trabajar, mantenerme a salvo o mantenerme saludable?

Si la respuesta es afirmativa, entonces su fondo de emergencia podría ser el lugar adecuado para buscarlo. De lo contrario, quizás deba incluirse en su presupuesto habitual.

Por ejemplo, si decides ir a un concierto con amigos y ahora no tienes dinero para pagar la factura del agua, puedes usar tu fondo de emergencia para cubrir el costo. Sin embargo, esta no es la situación ideal. En cambio, deberías reorganizar tu presupuesto para asegurarte de reservar una cantidad suficiente para gastos personales o buscar otras maneras de pagar el evento sin usar tu fondo de emergencia.

Sepa para qué está ahorrando.

El término "gastos de manutención" puede resultar vago, por lo que conviene definir qué necesitas realmente durante un mes difícil. Para la mayoría de las personas, los gastos de emergencia son más limitados que los gastos cotidianos.

Los elementos básicos comunes incluyen:

• Pagos de vivienda
• Utilidades
• Comestibles
• Transporte
• Seguro

Gastos como entretenimiento, viajes o suscripciones no suelen formar parte de un presupuesto de emergencia. Una vez que reduces los gastos a lo estrictamente necesario, el objetivo de ahorro general se vuelve mucho más manejable.

Parte #2: Consejos para crear tu fondo de emergencia

Entre los gastos diarios, el aumento de los precios y la gestión de las deudas, encontrar tiempo para crear un fondo de emergencia a menudo parece imposible. En esta sección, te daremos consejos para empezar, ayudarte a mantener el impulso y responder a las preguntas más frecuentes.

Comience con una pequeña capa de seguridad.

En lugar de empezar a ahorrar durante varios meses de golpe, comience con un pequeño colchón. Muchos miembros comienzan con el objetivo de ahorrar $500 o $1,000. Esta cantidad permite afrontar los imprevistos más comunes: un aumento repentino en la factura de la luz o el gas, copagos médicos inesperados o pequeñas reparaciones del coche.

Incluso un pequeño margen de seguridad puede ayudarte a evitar recurrir a tarjetas de crédito con intereses altos o préstamos rápidos para gastos urgentes. Y alcanzar este primer hito genera confianza, lo que facilita mucho continuar. 

Elige una cantidad inicial realista

No es necesario ahorrar una cantidad considerable para que tu fondo de emergencia crezca. Las pequeñas aportaciones constantes suelen ser más efectivas que las grandes ocasionales. La clave para ahorrar reside en identificar una cifra que sea realista y manejable.

Por ejemplo, podrías empezar ahorrando $25 semanalmente, $50 por quincena o $100 al mes. Dependiendo de tu situación financiera, puede ser más o menos; lo importante es que sea realista. Con demasiada frecuencia, los miembros intentan ahorrar más de lo que pueden y terminan agotando su fondo de emergencia antes incluso de empezar a usarlo.

Configúralo y olvídate. 

Como con cualquier objetivo de ahorro, la forma más sencilla de mantener el flujo constante es automatizar el proceso. Cuando el dinero se transfiere automáticamente de tu nómina a tu cuenta de ahorros, es una preocupación menos. ¡Y, en poco tiempo, probablemente olvidarás que el dinero se está transfiriendo automáticamente a tus ahorros!

Dos opciones sencillas para automatizar tus ahorros son:

• Deducción de paga: Esta herramienta de la cooperativa de crédito te permite asignar una cantidad específica de dólares de cada cheque de pago para que se transfiera automáticamente a tu cuenta de ahorros.
• Transferencia automática: Esta herramienta le permite programar traslados en días específicos que usted elija, por ejemplo, el 15.^th de cada mes. A diferencia de las deducciones de nómina, las transferencias automáticas no están vinculadas a su cheque de pago.

Una vez que la automatización esté implementada, su fondo de emergencia crecerá discretamente en segundo plano, ¡sin ningún esfuerzo por su parte!

Dónde guardar tu fondo de emergencia

El truco con un fondo de emergencia es tener el dinero a mano por si lo necesitas, pero no tanto como para caer en la tentación de gastarlo. Las dos mejores opciones para guardar tu fondo de emergencia son una cuenta de ahorros tradicional o una cuenta del mercado monetario.

• Cuenta de ahorros tradicional: Cuando uno empieza a ahorrar, una cuenta de ahorros es la opción ideal porque permite transferir fondos rápidamente según sea necesario y, por lo general, no hay requisitos de depósito mínimo.
• Cuenta del mercado monetario: Una vez que tu saldo comience a crecer, considera cambiarlo a una cuenta del mercado monetario. Estas cuentas permiten un acceso rápido a tus fondos en caso de emergencia; además, generan dividendos o tasas de interés significativamente más altas. Las tasas suelen ser escalonadas, lo que significa que cuanto más ahorres, más ganarás. Es importante tener en cuenta que la mayoría de las cuentas del mercado monetario generalmente requieren un saldo mínimo, como $500 o $1000.

Por lo general, conviene mantener el fondo de emergencia fuera de los Certificados de Depósito (también conocidos como Certificados de Ahorro). Si bien estas cuentas generan mayores intereses, es probable que se aplique una penalización si se retiran los fondos antes del vencimiento del certificado.

Prepárese para usarlo antes de que esté completamente construido.

Muchas personas se desaniman cuando deben recurrir a sus ahorros de emergencia al principio del proceso, pero para eso precisamente están. Las emergencias no esperan a que alcances tu objetivo final, y usar tus ahorros no significa que hayas fracasado.

Piensa en ello como si tu fondo de emergencia te hubiera ayudado cuando más lo necesitabas. Una vez superada la situación, puedes retomar la reconstrucción a tu propio ritmo. Con el tiempo, ese ciclo de construir, usar y reconstruir se vuelve familiar y mucho menos estresante.

La reconstrucción es una parte natural del proceso.

Una vez que uses parte de tu fondo, reconstruirlo suele ser mucho más fácil. Ahora que tienes la seguridad de poder hacerlo, simplemente repite el proceso como antes, comenzando con pasos pequeños y constantes. Incluso podrías sentirte más cómodo aumentando tus ahorros, lo que te permitirá reconstruir tu fondo de emergencia más rápidamente.

La mayoría de los miembros descubrirán que, una vez que hayan usado su fondo de emergencia, lo valorarán aún más y se sentirán motivados a reconstruirlo. No hay un plazo "incorrecto". Los ahorros para emergencias están diseñados para adaptarse a tu vida, no para ir en contra de ella.

¡Estamos aquí para ayudar!

Crear un fondo de emergencia no se logra de la noche a la mañana, ni es necesario. Con algunos hábitos sencillos y las herramientas de la cooperativa de crédito, puedes crear una red de seguridad que te apoye en los momentos imprevistos de la vida. Cada pequeño ahorro fortalece tu situación financiera, te ayuda a sentirte más preparado y alivia el estrés incluso antes de que llegue.

Si desea obtener más información sobre cuentas de ahorro o de mercado monetario, o si le interesan herramientas de automatización como la deducción de nómina, estamos listos para ayudarle. Visítenos en cualquiera de nuestras sucursales o llámenos al 717-263-4444 para hablar con un miembro de nuestro equipo hoy mismo.